💡 On ne peut pas juger un contrat sans savoir ce qu’il doit couvrir.
L’expression « audit d’assurances » laisse souvent penser qu’il suffirait de lire les contrats pour déterminer si une entreprise est bien assurée. Cette approche prend pourtant l’existant comme référence, avant même d’avoir défini les risques et les besoins.
Pourquoi la lecture des contrats ne suffit pas
Deux entreprises comparables peuvent faire des choix différents selon leur capacité financière, leurs moyens de prévention, leurs dépendances ou leur tolérance au risque.
Une garantie ne peut donc pas être qualifiée d’adaptée, insuffisante ou excessive sans connaître :
- les activités réellement exercées ;
- les événements susceptibles d’affecter l’entreprise ;
- les conséquences financières possibles ;
- les mesures de prévention existantes ;
- les risques que l’entreprise accepte de conserver ;
- ceux qu’elle souhaite transférer à l’assureur.
Commencer par construire la référence
La démarche DiagAssur suit l’ordre inverse d’un audit documentaire classique :
- comprendre l’entreprise ;
- diagnostiquer ses risques ;
- choisir les modalités de traitement ;
- définir le programme de couverture cible ;
- consulter le marché ;
- comparer les offres et les contrats existants à cette cible.
Quand l’analyse des contrats devient-elle utile ?
La lecture détaillée des garanties prend tout son sens lorsque le programme cible est arrêté et que la consultation est lancée. Elle permet alors de mesurer des écarts concrets :
- garantie présente ou absente ;
- montant conforme ou insuffisant ;
- franchise acceptable ou à arbitrer ;
- sous-limite cohérente ou restrictive ;
- exclusion compatible ou non avec l’activité ;
- exigence de prévention réalisable ou à discuter.
Le contrat existant peut être analysé au même titre que les nouvelles offres. Il n’est plus la référence : il devient une solution à comparer au besoin défini.
Comparer des réponses à un même besoin
Appels d’offres assurances organise cette comparaison sur une base commune. Le prix reste un critère, mais il est rapproché des garanties, limites, franchises, exclusions et conditions de mobilisation.
Une décision documentée
L’objectif n’est pas de déclarer un contrat « bon » ou « mauvais » dans l’absolu. Il est de permettre à l’entreprise de comprendre les écarts, d’arbitrer les options et de retenir une solution cohérente avec sa stratégie de risque.
Découvrir la démarche DiagAssur
Découvrez comment construire le programme de couverture avant de comparer les contrats et les offres.
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